연금저축과 IRP의 차이에 대해서 표로 정리해봤는데요,
거의 같으면서도 다른 항목들이 있어서 어떤 것이 좋냐가 아니라 나의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 맞지 않을까 싶다.
연금저축 VS IRP 비교
| 구분 | 연금저축(보험/펀드) | IRP(개인형 퇴직연금) |
| 가입자격 | 누구나 | 근로소득자, 자영업자 |
| 납입기간 | 5년 이상 | |
| 납입한도 | 연금저축 + IRP 합산 연 1,800만원 | |
| 세액공제한도 | 연 600만원 | 연 900만원(연금저축 포함) |
| 세액공제율 | 총급여액 5500만원 이하 16.5%, 초과 13.2% | |
| 투자가능상품 | 연금펀드, ETF | 예금,펀드,ETF,리츠,채권 등 |
| 투자한도 | 제한 없음 | 위험자산 70%, 고위험자산 금지 |
| 수수료 | 없음 (단, 운용 보수 별도) | 0.1~0.3% |
| 연금수령조건 | 만 55세 이상, 가입 5년 이상, 10년 이상 수령 | |
| 담보대출 | 가능 | 불가능 |
| 중도인출 | 세액공제 받지 않은 원금은 패널티 없이 인출가능 |
중도인출 사유에 한해 인출 가능, 해지 후 일시금 수령시 4% 세금부과 |
| 가입장소 | 은행, 보험사 | 은행, 증권사 |
가입자격/중도인출/운용방식(투자상품)/수수료/담보대출/세액공제한도 등 크게 6가지 정도의 차이가 있는데,
각각의 장단점이 있기 때문에 한쪽으로 골라서 사용하는 것보다 두 계좌 모두 사용해보는게 좋을 것 같다.
연금저축펀드와 IRP의 가장 큰 차이점 몇가지를 비교해보면,
첫번째, 가입 자격이 다르다.
IRP는 근로자의 퇴직금을 개인연금으로 운용하기 위한 제도로 근로소득자와 자영업자만 가입할 수 있고,
연금저축펀드는 누구나 가입할 수 있습니다.
두번째, 세액공제 한도가 다르다.
연금저축펀드의 세액공제 한도는 600만원이고 IRP는 900만원으로 IRP의 세액공제한도가 더 높다.
세번째, 위험자산 투자 한도가 다르다.
연금저축펀드는 위험자산 투자 한도가 없는 반면, IRP는 적립금의 70%만 위험자산에 투자가 가능합니다.
IRP는 연금저축펀드보다 수익률은 낮아도 비교적 안전하게 자산을 운용할 수 있고, 연금저축펀드는 고수익이 가능하지만
손실 위험도 클 가능성이 있습니다.
결론적으로 연금저축펀드와 IRP는 비슷하면서도 또 다른 점이 많은데요, 공격적 투자로 노후 자금 수익률을 높이고 싶으신 분들은
연금저축펀드를 추천드리고 최대 세제 혜택과 비교적 안전하게 노후 자금을 운용하고 싶은 분들은 IRP를 추천드립니다.
연금저축보험 VS 연금저축펀드
연금저축은 보험사에서 가입할 수 있는 연금저축보험과 은행,증권사에서 가입할 수 있는 연금저축펀드로 나뉘게 되는데
| 구분 | 연금저축보험 | 연금저축펀드 | |
| 가입처 | 생보사 | 손보사 | 증권사 |
| 납입방식 | 장기납입(2개월 납입 중지 시 실효, 반드시 10년 이상 납입 | 자유납입식 | |
| 상품유형 | 금리연동형 | 주식형, 채권형, 혼합형 | |
| 수수료부과방식 | 매월 납입하는 보험료에서 사업비 선 차감후 적립 | 적립 잔액 대비 일정율을 매일 부과 | |
| 연금수령방식 | 확정기간형 또는 종신형 | 확정기간형(최대25년) | 확정기간형(최대30년) |
연금저축에서도 연금저축보험과 연금저축펀드로 나뉘어져 있어서 어떤 상품을 택할지 고민이 있으실텐데요~
증권사에서 다루는 연금저축펀드는 어떻게 운용 하느냐에 따라 고수익을 얻을 수 있는 반면 원금손실 가능성이 높고,
예금자 보호 적용도 안되는 단점이 있습니다.
그리고 생보사,손보사에서 다루는 연금저축보험은 원금이 보장되고 안정적인 운용이 가능한 반면 장기간 운영해야 하고 수익률이
비교적 낮은 단점이 있습니다.
장단점을 비교하고 나에게 맞는 연금저축 종류를 선택해서 가입하시면 될 것 같습니다.